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活動標題

國務院政策例行吹風會：《關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》有關情況

活動描述

國務院新聞辦公室定于2017年6月23日（星期五）上午10時舉行國務院政策例行吹風會，中國保險監(jiān)督管理委員會副主席黃洪介紹國務院辦公廳《關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》有關情況，并答記者問。中國網(wǎng)現(xiàn)場直播，敬請關注！

文字內容：

襲艷春:
女士們、先生們，上午好，歡迎大家出席國務院政策例行吹風會。本周的國務院常務會議研究確定了加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的有關措施。為了幫助大家更好地了解相關情況，今天我們非常高興地邀請到中國保險監(jiān)督管理委員會副主席黃洪先生，請他向大家介紹關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見的有關情況，并回答大家的提問。

下面就先請黃洪先生作介紹。

2017-06-23 10:00:23
黃洪:
新聞媒體的各位朋友，大家上午好！非常高興參加今天的政策吹風會。借此機會，我謹代表保監(jiān)會，向一直以來關心和支持保險業(yè)發(fā)展及監(jiān)管工作的新聞媒體的記者朋友們，表示衷心感謝。

6月21日，國務院第177次常務會議原則通過了《關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，下面，我就有關情況向大家做個簡單介紹，也非常愿意回答各位媒體記者的一些問題。

商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險機構提供的，以養(yǎng)老風險保障、養(yǎng)老資金管理等為主要內容的保險產品和服務，是養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。近年來，我國老齡人口占比不斷提升，老齡化問題凸顯，靈活就業(yè)、彈性就業(yè)等新型就業(yè)形式不斷出現(xiàn)，養(yǎng)老保障壓力日益加大。但商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展仍相對滯后，產品和服務供給不足，覆蓋面很小，難以有效滿足人民群眾通過商業(yè)養(yǎng)老保險提升整體養(yǎng)老保障水平的客觀需求，難以充分發(fā)揮對社會保障事業(yè)和經濟社會發(fā)展的支持作用。

2017-06-23 10:03:51
黃洪:
十八屆三中全會決定、“十三五”規(guī)劃綱要、《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》等中央國務院文件都對發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險提出了明確要求。加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，目的就是要發(fā)揮商業(yè)保險機構在風險保障、長期資金管理等方面的專業(yè)優(yōu)勢以及市場化運作的機制優(yōu)勢，擴大商業(yè)養(yǎng)老保險產品供給、拓寬服務領域、提升保障能力，滿足不同年齡段、不同就業(yè)形式的人民群眾在基本保障之上更高水平的、更多樣化的養(yǎng)老保障需求，健全多層次養(yǎng)老保障體系建設，對基本養(yǎng)老保險形成有效補充，適應人口老齡化和就業(yè)形態(tài)新變化，進一步保障和改善民生，促進社會和諧穩(wěn)定，支持實體經濟發(fā)展。

本周三國務院常務會議原則通過的《若干意見》，制定了商業(yè)養(yǎng)老保險到2020年的發(fā)展目標，明確了商業(yè)養(yǎng)老保險在完善養(yǎng)老保障體系、促進養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展、服務經濟提質增效升級中的作用和任務，提出了加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的支持政策及地方保障措施。同時，也對保險行業(yè)遵循經營規(guī)律，強化保障功能，進一步夯實發(fā)展基礎、提高管理水平、加強風險管控、確保資金安全可靠運營提出了具體要求。

下一步，中國保監(jiān)會將根據(jù)國務院統(tǒng)一部署，加強與有關部門和地方的協(xié)調配合，切實抓好《若干意見》的貫徹落實，為更好地保障和改善民生、全面建成小康社會提供助力。

謝謝大家！

2017-06-23 10:05:17
襲艷春:
謝謝黃洪先生的介紹。下面請媒體記者提問，提問前請大家通報一下所在的新聞機構。

2017-06-23 10:07:41
中國新聞社記者:
我們知道，一般來說養(yǎng)老金都是老百姓的養(yǎng)老錢和養(yǎng)命錢，商業(yè)養(yǎng)老保險繳費和領取時間跨度比較長，作為普通消費者，都很關注養(yǎng)老資金的安全問題。請問黃主席，保監(jiān)會在確保商業(yè)養(yǎng)老保險資金的安全方面有哪些具體措施？

2017-06-23 10:09:08
黃洪:
您提的這個問題是一個非常好的問題，也是發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的一個核心問題、關鍵問題。本周三，177次國務院常務會議李克強總理在對發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險作指示提要求的時候，特別強調了這個問題。商業(yè)養(yǎng)老保險，養(yǎng)老金是老百姓的養(yǎng)命錢、活命錢，作為商業(yè)養(yǎng)老保險公司，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老金的管理不能簡單地像一般商業(yè)保險業(yè)務一樣，負債準備金的運用不能簡單地做投資，不能簡單地要求高回報，高回報就必然伴隨著高風險。保險是管理風險的行業(yè)，老百姓投保商業(yè)養(yǎng)老保險，確保資金安全穩(wěn)健是我們首先要考慮的因素。

那么如何確保商業(yè)養(yǎng)老保險資金的營運安全，確保老百姓的養(yǎng)命錢、活命錢能夠得到有效、安全的保障，作為中國保監(jiān)會，我們負有重大的責任使命。我們準備從以下幾個方面來確保商業(yè)養(yǎng)老保險資金的安全穩(wěn)健運營。

2017-06-23 10:11:31
黃洪:
第一，要強化保險機構的資質要求。也就是說，經營商業(yè)養(yǎng)老保險和經營一般的人身保險業(yè)務，我們會做進一步強化，提出更高的資質要求。那么資質要求核心在這么幾個方面：

一家保險機構要經營商業(yè)養(yǎng)老保險，首先要看精算技術和人才儲備符不符合要求。我們知道，商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費和領取周期都很長，有的長達數(shù)十年，甚至將近一百年，商業(yè)養(yǎng)老保險受經濟發(fā)展狀況，特別是利率，死亡率、疾病發(fā)生率等多重因素的影響很大，所以精算技術的水平、人才隊伍的儲備等，這些都是我們對資質要求的核心內容。同時，我們會對保險公司的投資管理能力、風險管控能力、償付能力，以及股東可持續(xù)增資能力等情況進行綜合評估，設定較高的準入門檻。

2017-06-23 10:15:53
黃洪:
第二，加強養(yǎng)老保險資金投資運作管理的監(jiān)管，我們準備從以下幾個方面著手：

一是加強養(yǎng)老保險資金運用的規(guī)章制度的建設。我們對養(yǎng)老保險資金運用上，除了堅持一般商業(yè)養(yǎng)老保險資金運用的基本規(guī)則制度之外，監(jiān)管部門還將根據(jù)業(yè)務發(fā)展的進程，逐步制定一套有別于一般商業(yè)保險運用的規(guī)章制度。二是要加強商業(yè)養(yǎng)老保險資金資產負債匹配的管理。要按照商業(yè)養(yǎng)老保險資金管理周期長的特點，來強化資產負債的匹配管理，要把這樣一個資本負債的匹配管理，作為保險機構經營商業(yè)養(yǎng)老保險的一項硬指標。三是健全定量評估、定性評估以及壓力測試等一些規(guī)則制度。特別是細化商業(yè)養(yǎng)老保險資金重點投資領域的業(yè)務規(guī)則。四是對商業(yè)養(yǎng)老保險資金的運用建立投資分級管理和限額管理機制。五是強化對商業(yè)養(yǎng)老保險資金運用的風險監(jiān)測和預警機制的建設。

從這么五個方面來確保商業(yè)養(yǎng)老資金的安全穩(wěn)健運營。

2017-06-23 10:18:12
黃洪:
第三，完善商業(yè)養(yǎng)老保險資金投資的支持政策。商業(yè)養(yǎng)老保險資金不能與一般的商業(yè)保險資金運用一樣。比如說一些競爭性的行業(yè)，商業(yè)養(yǎng)老保險的資金就不宜進入，商業(yè)養(yǎng)老保險資金運用應該追求的是風險相對比較低，回報比較穩(wěn)健的。所以在這方面，我們下一步要加強與相關部委的溝通聯(lián)系，研究制定商業(yè)養(yǎng)老保險服務實體經濟的投資支持政策，完善風險保障機制，為商業(yè)養(yǎng)老保險資金服務國家戰(zhàn)略、投資重大項目、支持民生工程建設提供綠色通道和優(yōu)先支持。

通過以上這些措施，為老百姓的養(yǎng)命錢、活命錢實現(xiàn)保值和合理回報提供有力的支撐。

2017-06-23 10:22:29
鳳凰衛(wèi)視記者:
這次看到《意見》當中提到要加快個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，這個試點之前提了多次了，您認為這個政策落實上有什么難點？怎么樣確保這個政策的落實？

2017-06-23 10:26:53
黃洪:
您提的這個問題也是這次《若干意見》里面明確提出來的。個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險是指國家給予商業(yè)養(yǎng)老保險投保人所得稅延遲繳納優(yōu)惠政策的一種商業(yè)養(yǎng)老保險。開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，這是黨中央、國務院為應對人口老齡化、增強養(yǎng)老保險體系的可持續(xù)性做出符合我國國情的重大戰(zhàn)略決策，也是一項惠民工程。在這里，我想從以下幾個方面就這項政策給媒體記者做一個簡要的解說。

第一，稅延養(yǎng)老保險試點的政策指向十分明確。這項政策在我們國家醞釀已久。2009年《國務院關于推進上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)和先進制造業(yè)，建設國際金融中心和國際航運中心的意見》（國發(fā)[2009]19號文件），首次提出要適時開展個人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險產品的試點。在這之后，黨中央、國務院很多文件中，就稅延養(yǎng)老保險政策試點都有過相同和相近的表述。應該講，中央、國務院的政策指向是十分明確的。

2017-06-23 10:27:19
黃洪:
第二，開展稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，時機和條件都基本成熟和具備。從國際經驗看，實行個人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險，一般都是在一個國家人均GDP達到中等發(fā)達國家水平這個階段的前后來推行這樣一項政策。我們國家2016年人均GDP已經超過了8000美金。應該講，從經濟基礎來看，我們已經基本具備，也就是說，人民群眾有了一定的購買商業(yè)養(yǎng)老保險的能力，這是經濟基礎。這個經濟基礎也就決定了推行這項政策的試點條件已具備，時機已基本成熟。從法律制度建設來看，這幾年，我們各方面的法律規(guī)章制度建設都在全面推進，保險監(jiān)管相關法律法規(guī)制度建設也在不斷完善，比如說，我們現(xiàn)在也正在推進保險法的修訂工作。我們現(xiàn)在財稅的法規(guī)制度建設，包括我們稅收政策改革也在同步推進，這些法規(guī)制度的建設為推行這項政策提供了一個法制基礎。

2017-06-23 10:30:35
黃洪:
第三，稅延養(yǎng)老保險試點在我們國家是一項全新的制度設計和制度安排，這項制度既要考慮稅收制度的公平性問題，使盡可能多的人從這項政策中受益，又要考慮到實務操作的可行性和便捷性，實現(xiàn)與稅收征管系統(tǒng)的無縫銜接。既要充分借鑒發(fā)達國家稅延養(yǎng)老的經驗，也要充分適應中國的國情。正是基于這些考量，所以我們對稅延型養(yǎng)老保險在政策研究和制度設計過程中，采取既積極又審慎的態(tài)度。所謂積極，就是要積極加大政策設計的進度和力度；所謂審慎，稅延型的養(yǎng)老保險，在中國來講是一項新生事物，有很多具體問題，比如說我剛才講的三個“既要”、“又要”，實際上就是剛才這位記者提出來的難點。還有很多的具體問題，比如說目前我們國內的稅收征繳，主要是企業(yè)代扣代繳，而自由職業(yè)者是個人繳稅，這些都是很現(xiàn)實的具體問題。這項政策在財政部的牽頭下，保監(jiān)會和稅務總局等相關部門正在積極地調研論證，相關課題研究工作已經完成，方案正在制定之中。

下一步，我們將在財政部的帶領下，與其他相關部委共同配合，共同努力，盡快將方案制定完成，上報國務院批準以后，我們希望能夠盡快實施。

2017-06-23 10:37:51
黃洪:
第四，保險業(yè)已經基本做好了稅延養(yǎng)老保險試點的準備工作。前期有稅優(yōu)商業(yè)健康保險這項試點政策的基礎，我們充分總結了稅優(yōu)商業(yè)健康保險試點過程中的一些經驗和教訓，在為稅延養(yǎng)老保險試點的準備工作上，我們從以下幾個方面做好了準備工作：

一是在監(jiān)管規(guī)制方面，已經有了一個初步的框架。二是在對稅延型養(yǎng)老保險產品的示范條款方面，有了一個初步的示范條款。三是在稅延型養(yǎng)老保險的信息技術保障方面，我們已經責成中國保險信息技術公司開發(fā)了稅延養(yǎng)老保險試點的信息系統(tǒng)。所以，一旦政策出臺，保險業(yè)就可以比較有效地銜接這項政策的落地。我就從這四個方面介紹稅延型養(yǎng)老保險試點政策有關情況。謝謝。

2017-06-23 10:40:15
中央電視臺記者:
我有三個問題想問黃主席。第一，請您簡單解說一下我國目前商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀。第二，國務院提出關于加快商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見，此前我們發(fā)展得并不是那么快，有人對這個有疑惑，請簡單說一下發(fā)展不快的原因是什么？第三，《意見》出臺以后，保監(jiān)會下一步將有什么考慮？

2017-06-23 10:48:42
黃洪:
非常感謝你提出的這些問題。應該講，我們國家商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展總體是保持了持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的態(tài)勢，但是這項業(yè)務的發(fā)展，從總量來看規(guī)模還是不大。2016年，具備養(yǎng)老功能的人身保險（包括各類在被保險人年滿55歲后向其給付生存保險金的保險產品）保費收入為8600億元，在人身保險保費收入中的占比為25%，積累保險責任準備金約1.9萬億元；有效保單件數(shù)6140萬件，有效承保人次6532萬，但是嚴格意義上來講，它還不完全是這次國務院文件中講的“養(yǎng)老保險年金”，但這8600億包括養(yǎng)老保險年金。就是大口徑的有一定養(yǎng)老保險功能的8600億，占到25%。我剛才報了一個有效保單件數(shù)6140萬，有效承保人次6532萬，這個人次就可能是一個人買了幾份保單。我們大家都知道，中國有多少人？中國有13億7千萬人口，這樣一算，大家就可以看到，如果把6532萬人次就是以人來算，大概只占到5%不到。在全部具有養(yǎng)老功能人身保險中，退休后分期領取的養(yǎng)老年金保險的保費收入為1500億元，在人身保險保費收入中的占比僅為4.4%，積累保險責任準備金2600億元；有效保單件數(shù)只有1348萬件，有效承保人次只有1707萬，這個占比就更少了。

2017-06-23 10:49:11
黃洪:
我給各位記者通報一個數(shù)字，國外具有養(yǎng)老保險功能的人身保險，保費收入在整個人身保險業(yè)務的保費收入里大概50%，比如說美國、英國、加拿大，大概在50%左右，即使是養(yǎng)老年金保險，大概超過35%。我們可以看得出來，我們國家商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)在發(fā)展還是相對滯后的，與國際上比較，差距很大，這也就是為什么國務院要專門為加快商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展出臺這樣一個政策文件。我想，這幾個數(shù)據(jù)實際上就點明了我們出臺這個文件的必要性、緊迫性和重要性。

2017-06-23 10:53:34
黃洪:
第二，給大家通報一下為什么我們國家商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展相對滯后。雖然縱向看，行業(yè)自身每年都有增長，增長還比較穩(wěn)健，但是放到全球視野里面，占比還比較低。與我們人口相比，與人民群眾養(yǎng)老保險需求相比，我們發(fā)展比較滯后。我認為發(fā)展慢的原因可從外部和內部兩個方面來分析。先從行業(yè)內部的原因來分析，我認為，行業(yè)內部制約商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的因素是三塊短板：

一是技術短板。我們知道，商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費和領取期限非常長，比如一個22歲的大學畢業(yè)生，假如大學畢業(yè)之后就購買商業(yè)養(yǎng)老保險，活到100歲，繳費和領取就達到78年，如果活到110歲就是88年?，F(xiàn)代基因技術的發(fā)展、醫(yī)療條件的改善，人的預期壽命會延長，所以大家看，就是在長達幾十年、上百年的時間里，個人購買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險以后，交給保險公司，這里面既要考慮長壽風險，又要考慮經濟因素的變化，包括匯率、利率、國債收益率以及死亡率等這些因素的變化。分析一個市場，如果是三年以內的時間市場變化，很容易分析變化趨勢是什么樣的，超過十年、二十年，這就要求很高的技術。所以，這里面的技術，就是我們講的精算技術，這是人身保險發(fā)展的核心技術。從這個來看，我們國家雖然這幾年精算技術有了長足進步，但是于美國、英國等發(fā)達資本主義國家相比，要承認我們的精算技術與它們還有不少的差距。

2017-06-23 10:59:52
黃洪:
二是人才短板。經營商業(yè)養(yǎng)老保險專業(yè)性非常強，這些技術既要靠人去掌握，又要靠人去開發(fā)，所以人才發(fā)展是我們的第二個短板。我也注意到了，我們的大學開保險專業(yè)的不多，開精算專業(yè)的就更少了。所以我在這里呼吁我們的大學，能夠更多地開設保險專業(yè)，尤其開設精算專業(yè)，為保險業(yè)提供更多的人才，我們國內的精算人才緊缺。

三是規(guī)制短板。尤其是監(jiān)管部門，盡管我們努力探索對長期風險監(jiān)管的規(guī)制，但是這個探索需要一個時間過程。監(jiān)管部門也存在著人才短板的問題，所以，我認為三個短板，從我們現(xiàn)在這個行業(yè)，比如說我們在商業(yè)養(yǎng)老保險方面，我們在產品設計定價上是比較保守的。這種保守當然對于穩(wěn)健經營，對于防控風險有它的積極作用，但是保守的另一面是創(chuàng)新能力不足，產品的多樣化滿足不同層次人們對商業(yè)養(yǎng)老保險需求，就顯得不夠了。所以這種個性化、差異化的產品比較少，產品同質化的現(xiàn)象還比較嚴重。

2017-06-23 11:03:23
黃洪:
從外部來看，我認為也有三個方面：

一是社會商業(yè)保險意識還不夠高。我們大多數(shù)老百姓可能都認為商業(yè)保險就是一種消費，當然我們對一些純風險保障的，比如物的方面的保險，這種保險大多是一次性的一種消費品。但是以人為標的的保險，是風險保障加儲蓄投資相結合的保險，就不是一個純粹的消費品。風險保障那一塊是一個消費，但是儲蓄投資就是一個財富管理的范疇。不少老百姓認為這種風險不一定降臨到我頭上，對于未來的安排還是很遙遠的事情。所以，對商業(yè)保險的認識還不夠深，全社會的商業(yè)保險意識還不夠強，這是影響商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的一個外部因素。

二是政策支持的力度還不夠大。從目前的商業(yè)養(yǎng)老保險來看，我們有一些政策支持，但是從國際經驗來看，利用一定的稅收政策支持，發(fā)揮稅收政策的杠桿作用，來撬動商業(yè)養(yǎng)老保險這個大市場，這是一條國際經驗。但是我們過去還沒有這項政策，這次文件寫進了這個政策，而且要求個人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點盡快落地。

三是雖然人均GDP達到了8000美金，但是中國還有幾千萬貧困人口，低收入的人口還占有一定比例。從整體來看，我們購買商業(yè)養(yǎng)老保險的能力還不夠強。

2017-06-23 11:10:42
黃洪:
第三，對下一步加快發(fā)展的幾點考慮。我想概括起來就是“兩個落實”“兩項建設”。第一個落實，就是要抓好《若干意見》的貫徹落實，首先要把國務院常務會議通過的《關于加快商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的若干意見》，組織全行業(yè)認真學習，領會文件的精神實質。二是要加強對這個文件的全社會宣傳和引導。三是要抓好文件精神的貫徹落實到位。

第二個落實，就是抓好既定政策的落地落實。《若干意見》對發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險提出了若干支持政策。怎么抓好這些政策的落地落實，是當前的一項緊要任務。比如剛才大家提出來的，如何加快個人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險產品的試點落地，比如如何抓好商業(yè)養(yǎng)老保險資金運用的支持政策的落地，還比如文件中關于商業(yè)養(yǎng)老保險如何促進養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展的政策落地等等，這成為當前發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的關鍵所在。抓好兩個建設，首先第一個是要抓好保險行業(yè)的能力建設，能力建設集中是兩個方面，就是我前面講的三個短板里面的前兩項，一是技術能力建設，我們既要對現(xiàn)有精算技術進行完善，又要根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的實際，不斷發(fā)展新的商業(yè)養(yǎng)老保險的精算技術。二是人才建設，要加大引進商業(yè)養(yǎng)老保險的專業(yè)人才，人才既要引進又要加大培養(yǎng)，我們要積極與大專院校與國家教育主管部門溝通協(xié)商，爭取這些部門對培養(yǎng)商業(yè)養(yǎng)老保險的人才能夠加大一些力度。

2017-06-23 11:16:56
黃洪:
第二個建設就是要抓好商業(yè)養(yǎng)老保險監(jiān)管的規(guī)章制度建設，就是規(guī)制建設。有關規(guī)制建設的內容，我前面在回答前兩個回答里面做了詳細的介紹，在這里我就不重復介紹了，我的回答就到這里謝謝。

2017-06-23 11:21:13
中央人民廣播電臺記者:
我有兩個問題。在我們要建立的多層次的養(yǎng)老保險體系當中，基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險分別是怎樣的關系？第二個問題，對個人而言，銀行儲蓄等金融產品也具備一定的養(yǎng)老功能，商業(yè)養(yǎng)老保險和這類儲蓄金融產品之間有怎樣的區(qū)別？

2017-06-23 11:23:30
黃洪:
您提的是兩個問題。簡單歸納一下是兩個關系，第一個關系，就是基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險的關系，第二個是商業(yè)養(yǎng)老保險與銀行儲蓄有什么關系。我想先回答第一個問題?；攫B(yǎng)老保險和企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險之間的關系是什么。在這里，第一，先簡要介紹一下國際上養(yǎng)老保障體系的一個基本的情況。

從國際上來看，在養(yǎng)老保障體系建設上，比較通行的，一般都是采取政府、企業(yè)、個人三方共同承擔養(yǎng)老責任的一個養(yǎng)老保險體系，1994年世界銀行把它稱之為三支柱體系。第一支柱就是基本養(yǎng)老保險，第二支柱就是企業(yè)年金，第三支柱就是商業(yè)養(yǎng)老保險，當然也包括其他金融機構提供的符合養(yǎng)老金特征的金融產品。那么，第一支柱它主要是由政府發(fā)起并承擔責任。第二支柱一般是由企業(yè)發(fā)起，并承擔養(yǎng)老責任，通常都是由企業(yè)和企業(yè)的職工來共同繳費。第三支柱一般是個人自愿建立的養(yǎng)老計劃，完全由個人來繳費。

從目前國際上來講，大家認為這樣一個養(yǎng)老保障體系是比較合理、可持續(xù)的。我們國家也是在上世紀90年代建立了養(yǎng)老保障體系，我們國家是先從基本保障制度建立開始的，到目前為止，實行政府、企業(yè)、個人三層次的養(yǎng)老保障體系。當然，我們的養(yǎng)老保障體系里面，基本養(yǎng)老“全覆蓋、保基本”的目標基本實現(xiàn)。但是二、三支柱發(fā)展相對滯后，距離“多層次、可持續(xù)”還有一定的差距。

2017-06-23 11:26:53
黃洪:
第二，基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險的區(qū)別在哪里、聯(lián)系在哪里？首先講聯(lián)系?；攫B(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老保險的聯(lián)系，它們都是養(yǎng)老保障體系的組成部分，它們的共同目的都是為個人提供養(yǎng)老保障。所以從這個意義上講，它們的本質沒有區(qū)別，是一致的。

但是從形式看，它們還是有區(qū)別的。一是發(fā)起的方式不同?；攫B(yǎng)老保險是由政府發(fā)起，企業(yè)年金是由企業(yè)發(fā)起，比如說企業(yè)年金當前發(fā)展過程中就存在一個問題，如果這個企業(yè)不發(fā)起，這個企業(yè)的職工是不能建立企業(yè)年金的。那么，個人商業(yè)養(yǎng)老保險是個人發(fā)起。所以發(fā)起的方式不同。二是責任主體是不同?；攫B(yǎng)老保險的責任主體是政府，企業(yè)養(yǎng)老保險的責任主體是企業(yè)，個人商業(yè)養(yǎng)老保險的責任主體是個人。三是繳費的方式不同。基本養(yǎng)老保險是由企業(yè)和個人共同繳費，但它是強制性的，是國家通過立法或者建立規(guī)章制度的方式強制。企業(yè)年金繳費也是企業(yè)和個人共同繳費，但它是自愿繳費。企業(yè)年金的繳費，企業(yè)的工資總額5%是可以稅前列支，個人工資的4%的也是稅前列支。個人商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費是個人繳費，目前沒有稅收優(yōu)惠政策。所以我們可以看出它們的區(qū)別。

2017-06-23 11:32:17
黃洪:
第二個問題，我們的商業(yè)養(yǎng)老保險跟銀行儲蓄的區(qū)別和聯(lián)系是什么？首先講聯(lián)系，銀行儲蓄和商業(yè)養(yǎng)老保險產品都是金融產品，本質都是為應付將來的不時之需做的一種準備，這是他們的聯(lián)系。那么他們又有什么區(qū)別？銀行儲蓄跟商業(yè)養(yǎng)老保險的本質區(qū)別，主要有這么幾點：

一是銀行儲蓄雖然也有定期，但它的期限是確定的。還有活期，活期是不確定的。商業(yè)養(yǎng)老保險是長期鎖定的。二是銀行儲蓄如果是活期，可以隨時領取；如果是定期，到期可以領取。那么商業(yè)養(yǎng)老保險是可以終身領取的，一直伴隨到一個人的生命終結。三是銀行儲蓄是個人財富的，這種歸屬非常明確。商業(yè)養(yǎng)老保險個人歸屬也是明確的，它的定價原則和基礎是大數(shù)法則，所以它具有互助共濟的功能。四是商業(yè)養(yǎng)老保險是以合同方式訂立的，是一種契約關系。從這四個方面可以看出來商業(yè)養(yǎng)老保險和銀行儲蓄的區(qū)別：一是長期鎖定。二是終身領取。三是互助共濟。它依據(jù)的是大數(shù)法則、精算技術，銀行儲蓄不需要大數(shù)法則，也不需要精算技術。四是合同形式。這是商業(yè)保險與銀行保險的聯(lián)系和區(qū)別。

2017-06-23 11:40:35
黃洪:
銀行儲蓄跟個人商業(yè)保險的區(qū)別還有一個，收益的不同。盡管銀行也是保證的收益，比如存款利率是明確的，但是銀行的是單利的，商業(yè)養(yǎng)老保險是復利的。在這里我給大家舉一個例子。比如說一個人30歲投保，每個月繳1000塊錢，一年12000塊錢，繳到60歲，產品的保證收益是3.5%，這3.5%是個復利制計算的，如果他選擇退休后按月終身領取養(yǎng)老保險金，那么到他60歲退休的時候，本金是36萬。如果按照3.5%的預定利率，到他退休時，他賬戶價值是61.8萬，就是相對于他的本金增加了25.8萬。如果我們60歲開始領取，他一個月能夠領到多少錢？領到2746塊錢保險金。如果這個人活到85歲，他一共可以領到82.4萬（2746x12x25)這就是保險的作用。舉這個例子，僅僅是為了說明以上的問題，供各位記者參考。我的問題就回答到這里，謝謝大家。

2017-06-23 11:46:52
襲艷春:
商業(yè)養(yǎng)老保險是個挺專業(yè)的領域，今天黃主席又舉例子、又提供數(shù)據(jù)，從多角度來說明。如果大家還有什么問題，還可以和我們保監(jiān)會新聞辦來聯(lián)系。再次感謝黃主席，也謝謝大家，今天的例行吹風會到此結束。

2017-06-23 12:00:09