文 | 唐龍海 廣東金融學院信用管理學院副院長、廣東省習近平新時代中國特色社會主義思想研究中心特約研究員

普惠金融體系的整體建設周期長，卻暖民心、利長遠。特別是在“三農”領域，需要金融服務的有力支撐。“十五五”規劃綱要強調“健全適合農業農村特點的金融服務體系”，對更好構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系提出了要求。

目前，我國農村金融已實現基礎服務基本全覆蓋，2025年本外幣涉農貸款余額突破53萬億元，但仍面臨供需結構性失衡、運營成本高、風險防控壓力大等問題。信用作為現代金融體系的基石，是提升農村金融運行效率的重要支撐。金融機構現有信貸模式在服務農戶和新型農業經營主體時仍存在“不敢貸、不愿貸、不善貸”問題，根源在于其管理范式與“三農”領域獨特的資產結構、產業風險、社會生態不適配。以數字信用建設為突破口，通過技術賦能和制度創新雙輪驅動，助力農村普惠金融從“廣覆蓋”邁向“高質量”，已成為深化農村金融改革、健全農村金融服務體系的重要著力點。

農村金融服務體系建設需要長期深耕，首要的就是立足農業農村特點來提升金融服務的適配性。農村金融服務的是萬千小農戶、小微主體，單筆貸款金額小、風險高、回報慢。這些特點決定了農村金融服務不能簡單地套用服務城市工商業的模式。

一方面，要夯實信用基礎，協同推進資產價值轉化與涉農信息整合。信用體系建設滯后是制約金融資源下沉的重要障礙。農戶及新型農業經營主體普遍存在抵押物不足、信用記錄缺失等問題，難以滿足信貸準入門檻。土地經營權、林權等因價值評估與流轉機制不健全，難以轉化為信用載體。涉農數據分散于多部門，金融機構獲取真實、動態的信用信息成本高、驗證難，需構建統一規范的涉農信用信息平臺。

另一方面，需把握產業特質，創新適配農業風險的風控模式和成本分擔機制。農業具有自然依賴性，市場亦有波動性，基于財務數據和抵押擔保的風控模型難以準確識別這方面的風險，導致涉農貸款不良率承壓。加之農村金融需求小額、分散、高頻，單筆業務成本較高，影響商業可持續性。破解之道在于發展適配農業周期的風控技術，將遙感監測、農業保險數據、產業鏈信息等納入風險識別體系；健全“政銀保擔”多方聯動的風險分擔機制，推動普惠性與商業可持續性有機統一。

此外，還需適應鄉村社會變化，推動金融服務的場景化與差異化創新。隨著鄉村產業向規模化、融合化升級，新型農業經營主體的金融需求已從生產經營周轉資金需求拓展至中長期投資、產業鏈整合等領域。當前農村金融產品仍以短期、同質化的流動資金貸款為主，與中長期、個性化需求尚不匹配。金融機構需深耕農業生產、農資流通等場景，開發與項目周期相匹配的信貸產品，推動金融供給從“粗放覆蓋”向“精準適配”轉變。

信用評估是金融機構貸款授信的核心環節，信用不足是出現融資難、融資貴的決定性因素。目前金融機構開展農村普惠金融面臨三重困境：不敢貸，缺乏可靠信用支撐；不愿貸，服務成本高、收益低，商業上難以持續；不善貸，信貸產品難匹配，服務能力不足。推動數字信用建設有助于針對性解決問題。探索數字信用并非創造新信用，是運用大數據、人工智能、衛星遙感等技術，深度融合生產經營、生活消費與鄉村治理等多元數據，對農村經營主體多維度的信用信息進行深度挖掘與綜合評估，構建動態、立體、全景式的信用畫像，為化解農村金融服務深層次矛盾提供關鍵抓手。

以數據融合化解風險隱憂，筑牢“敢貸”的基礎。解決金融機構“不敢貸”的問題，關鍵在于為風險判斷提供充分、可靠且低成本的數據依據。在數據層面，可依托全國一體化融資信用服務平臺網絡，加快建設縣級涉農信用信息的共享平臺，有效打破數據壁壘。在技術層面，可積極運用衛星遙感、物聯網等科技手段，對農作物長勢、種植面積等進行動態監測，實現農業生產過程的數據化與可核驗。在應用層面，可大力推廣農村承包土地經營權、活體畜禽、農業設施等抵押的創新模式，將農村特有的資源稟賦轉化為金融機構認可的信用資產。同時，落實貸款盡職免責機制，激發金融機構“敢貸”積極性。

以智能信貸提升成本收益，激發“愿貸”的動力。破解金融機構“不愿貸”的困境，關鍵在于大幅降低農村金融服務的邊際成本與運營風險。基于多維信用數據構建的智能化風控與自動化審批模型，可將貸前調查、授信審批與貸后監控融為一體，大幅降低單筆業務的運營成本和人工依賴。沿著農業產業鏈供應鏈衍生出的鏈式金融服務，還能夠依托核心企業平臺或數字平臺，將信貸服務無縫嵌入從農資采購到產品銷售的全流程，實現資金流、信息流、物流的閉環管理與風險控制。這種模式下，服務成本能夠顯著下降，使農村金融服務從依靠政策驅動逐步轉向具有可持續性的商業驅動，增強金融機構“愿貸”動力。

以場景化創新精準服務，實現“善貸”的價值。在“能貸”的基礎上實現“善貸”，要求金融服務從標準化產品供給，轉向基于深度洞察的精準匹配與主動創設。借助數字信用體系對農業產業周期、經營主體特征與具體場景的精準刻畫，金融機構能夠開發出高度差異化、場景化的金融產品。針對高標準農田建設、設施農業、農產品精深加工、鄉村文旅等特定領域，可創新完善“高標準農田建設貸”等產品。利用數字渠道開展金融知識普及，設計便農的簡易操作界面，能夠更好使金融資源公平、有效地惠及各類農業經營主體和產業鏈各環節。