文 | 魏成龍 北京師范大學(xué)政府管理學(xué)院教授，中國資本研究院院長；魏榮桓 中國資本研究院研究員

國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）提出“依法合規(guī)推動公共數(shù)據(jù)向金融機構(gòu)賦能應(yīng)用”。筆者認為，其核心在于“制度+技術(shù)+場景”的三維協(xié)同，以政策為引導(dǎo)，以安全技術(shù)為基石，以實際需求為導(dǎo)向，逐步構(gòu)建開放共享、權(quán)責(zé)分明、風(fēng)險可控的數(shù)據(jù)生態(tài)體系，最終實現(xiàn)金融服務(wù)的提質(zhì)增效與經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

重要意義

推動公共數(shù)據(jù)向金融機構(gòu)賦能，能提升金融行業(yè)的服務(wù)能力，促進經(jīng)濟社會發(fā)展，是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要路徑。其價值不僅在于提升行業(yè)效率與風(fēng)控水平，更在于推動社會資源公平配置和經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

一是提升金融服務(wù)效率。通過自動化流程，公共數(shù)據(jù)（如企業(yè)注冊、納稅、社保信息）的接入可減少金融機構(gòu)人工審核環(huán)節(jié)，加速信貸審批、客戶身份驗證等流程；降低運營成本，通過數(shù)據(jù)共享替代傳統(tǒng)線下盡職調(diào)查，節(jié)省時間和資源成本。

二是強化風(fēng)險管理能力。精準(zhǔn)信用評估，整合公共數(shù)據(jù)（如行政處罰、司法記錄、經(jīng)營狀況），幫助金融機構(gòu)構(gòu)建更全面的客戶畫像，識別潛在風(fēng)險；動態(tài)監(jiān)控預(yù)警，實時更新數(shù)據(jù)，支持金融機構(gòu)動態(tài)跟蹤企業(yè)或個人的信用變化，提前防范違約風(fēng)險。

三是推動普惠金融發(fā)展。覆蓋長尾客戶，中小微企業(yè)和個人因缺乏抵押物或傳統(tǒng)信用記錄常被排斥在金融服務(wù)之外，公共數(shù)據(jù)（如水電繳費、供應(yīng)鏈信息）可補充信用評估依據(jù)，擴大服務(wù)覆蓋范圍；支持鄉(xiāng)村振興，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村相關(guān)數(shù)據(jù)（土地權(quán)屬、補貼發(fā)放）可助力金融機構(gòu)設(shè)計適配的金融產(chǎn)品，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

四是促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。數(shù)據(jù)驅(qū)動的定制服務(wù)，能基于公共數(shù)據(jù)分析客戶需求，開發(fā)個性化產(chǎn)品（如靈活還款貸款、動態(tài)保費保險）；場景化金融，結(jié)合政務(wù)、民生場景（如醫(yī)療、教育），嵌入金融服務(wù)，提升用戶體驗。

五是優(yōu)化監(jiān)管與合規(guī)。防范金融犯罪，以公共數(shù)據(jù)輔助反洗錢、反欺詐監(jiān)測，如通過工商信息核驗企業(yè)真實性；使監(jiān)管透明化，數(shù)據(jù)共享機制便于監(jiān)管部門追蹤資金流向，提升行業(yè)透明度。

六是提升社會與經(jīng)濟價值。有利于支持實體經(jīng)濟，通過精準(zhǔn)信貸投放，助力中小微企業(yè)融資，穩(wěn)定就業(yè)與經(jīng)濟增長；加快促進數(shù)據(jù)要素市場發(fā)展，推動數(shù)據(jù)資源向生產(chǎn)要素轉(zhuǎn)化，培育數(shù)字經(jīng)濟新動能。

現(xiàn)狀分析

目前，公共數(shù)據(jù)向金融機構(gòu)賦能仍存在一些障礙。具體來看，要加快破解數(shù)據(jù)權(quán)屬與權(quán)益分配難題。一是所有權(quán)模糊，公共數(shù)據(jù)通常由政府部門或公共機構(gòu)管理，但數(shù)據(jù)所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)的界定尚不清晰，可能導(dǎo)致金融機構(gòu)在獲取數(shù)據(jù)時面臨法律爭議。二是利益協(xié)調(diào)難，政府、數(shù)據(jù)提供方、金融機構(gòu)和數(shù)據(jù)使用者之間的利益分配機制未完善，缺乏可持續(xù)的合作模式。

要有效管控數(shù)據(jù)安全與隱私保護合規(guī)風(fēng)險。公共數(shù)據(jù)可能包含個人隱私（如社保、稅務(wù)信息）或企業(yè)商業(yè)機密，金融機構(gòu)需嚴格遵循個人信息保護法、網(wǎng)絡(luò)安全法等法規(guī)，合規(guī)成本較高。此外，還面臨脫敏技術(shù)不足等現(xiàn)實課題。

要打破數(shù)據(jù)孤島，完善共享機制。譬如，部門間壁壘，政府部門間數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、共享流程復(fù)雜，導(dǎo)致數(shù)據(jù)碎片化，金融機構(gòu)難以整合多源數(shù)據(jù)。又如，市場化運營不足，公共數(shù)據(jù)開放多依賴行政指令，缺乏市場化運營主體，數(shù)據(jù)供需對接效率低。

要完善法律法規(guī)，進一步強化監(jiān)管。譬如，要完善頂層設(shè)計，數(shù)據(jù)要素流通的法律體系尚不完善，公共數(shù)據(jù)開放的范圍、條件和程序需要統(tǒng)一規(guī)范。又如，要有效應(yīng)對動態(tài)監(jiān)管挑戰(zhàn)，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快，現(xiàn)有法規(guī)難以覆蓋新興場景（如人工智能風(fēng)控的數(shù)據(jù)使用邊界）。數(shù)據(jù)濫用或誤用的追責(zé)機制不健全，金融機構(gòu)可能因第三方數(shù)據(jù)問題承擔(dān)連帶責(zé)任。

要打破技術(shù)與基礎(chǔ)設(shè)施瓶頸。由于數(shù)據(jù)處理能力不足，公共數(shù)據(jù)體量大、結(jié)構(gòu)多樣，金融機構(gòu)需投入高額成本建設(shè)數(shù)據(jù)清洗、分析和應(yīng)用平臺。要加強標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，數(shù)據(jù)格式、接口、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)尚待統(tǒng)一，影響數(shù)據(jù)互聯(lián)互通和高效利用；信任機制欠缺，需要構(gòu)建可信的數(shù)據(jù)交換平臺（如區(qū)塊鏈存證、聯(lián)邦學(xué)習(xí)），以確保數(shù)據(jù)在多方協(xié)作中的真實性和不可篡改性。

要不斷提升金融機構(gòu)內(nèi)生動力。由于風(fēng)險偏好保守，金融機構(gòu)對數(shù)據(jù)安全風(fēng)險的擔(dān)憂可能抑制其創(chuàng)新意愿。面臨業(yè)務(wù)適配性挑戰(zhàn)，要長期探索公共數(shù)據(jù)與金融機構(gòu)業(yè)務(wù)場景的結(jié)合。

實踐途徑

推動公共數(shù)據(jù)向金融機構(gòu)賦能應(yīng)用，需兼顧法律合規(guī)性與創(chuàng)新價值，需要多維度協(xié)同推進。

完善頂層設(shè)計與制度建設(shè)。明確法律框架與權(quán)責(zé)劃分，依據(jù)數(shù)據(jù)安全法、個人信息保護法、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全管理條例等法律法規(guī)，細化公共數(shù)據(jù)分類分級標(biāo)準(zhǔn)，明確個人隱私與公共數(shù)據(jù)的界限。構(gòu)建授權(quán)運營機制，通過部省協(xié)同或跨區(qū)域協(xié)同機制，推動公共數(shù)據(jù)統(tǒng)一授權(quán)運營。統(tǒng)一交易定價與收益分配，制定市場化定價規(guī)則，初期可采用按年計費或一攬子協(xié)議，逐步過渡到按數(shù)據(jù)使用量付費模式，并通過公證機構(gòu)驗證數(shù)據(jù)交易合法性。

強化技術(shù)保障與安全合規(guī)。構(gòu)建可信數(shù)據(jù)操作環(huán)境，采用隱私計算技術(shù)（如聯(lián)邦學(xué)習(xí)、同態(tài)加密、可信執(zhí)行環(huán)境），確保數(shù)據(jù)“可用不可見”。數(shù)據(jù)全生命周期管理，從采集、存儲、傳輸?shù)戒N毀，建立全流程加密與審計機制，確保數(shù)據(jù)調(diào)用可追溯。同時，利用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄數(shù)據(jù)使用權(quán)限和操作日志，防止篡改。實現(xiàn)動態(tài)風(fēng)險監(jiān)測與應(yīng)急響應(yīng)，部署AI驅(qū)動的反欺詐模型和實時監(jiān)測系統(tǒng)。

深化應(yīng)用場景與行業(yè)協(xié)同。在精準(zhǔn)風(fēng)控與信貸服務(wù)方面，整合工商、稅務(wù)、社保等公共數(shù)據(jù)，優(yōu)化貸前風(fēng)險評估模型。在普惠金融與中小微企業(yè)融資方面，利用公共數(shù)據(jù)構(gòu)建企業(yè)信用評分模型（如ESG評價、融資需求感知），破解信息不對稱問題。在反欺詐與合規(guī)監(jiān)管方面，聯(lián)合公安、司法部門共享黑灰名單數(shù)據(jù)，構(gòu)建跨機構(gòu)聯(lián)防聯(lián)控體系。

推動試點與政策支持。開展區(qū)域試點與經(jīng)驗推廣，《指導(dǎo)意見》提出深入推進現(xiàn)有科創(chuàng)金融、普惠金融、綠色金融等改革試驗區(qū)建設(shè)，支持地方依法合規(guī)先行先試。有關(guān)財政與金融政策協(xié)同，財政部鼓勵金融機構(gòu)和社會資本投向數(shù)據(jù)資產(chǎn)領(lǐng)域，通過政府性融資擔(dān)保、專項再貸款等工具降低融資成本。培育復(fù)合型人才，建立政企校聯(lián)合培養(yǎng)機制，提升從業(yè)者在金融、數(shù)據(jù)合規(guī)、隱私計算等領(lǐng)域的綜合能力。

平衡創(chuàng)新與風(fēng)險防控。嚴格數(shù)據(jù)分類與權(quán)限管理，明確公共數(shù)據(jù)的開放邊界，禁止包含個人隱私的數(shù)據(jù)直接流通。例如，金融機構(gòu)調(diào)用公共數(shù)據(jù)時需通過脫敏處理，確保匿名化。建立應(yīng)急響應(yīng)與問責(zé)機制，針對數(shù)據(jù)泄露事件，制定快速溯源與處置預(yù)案，并強化金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)調(diào)用中的主體責(zé)任。

【作者魏成龍系北京師范大學(xué)政府管理學(xué)院教授，中國資本研究院院長；魏榮桓系該研究院研究員；本文是國家社科基金項目“中國機構(gòu)投資者異化行為與監(jiān)管政策研究”（19AGL012）成果之一】