鄭功成 中國社會保障學會會長、中國人民大學教授

保監(jiān)會已經批準北京、上海、廣州和武漢推行住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，有媒體了解到，云南、山東、江蘇等地也在探索推此類保險，試點有望進一步擴容。但由于目前不確定因素較多，以房養(yǎng)老模式仍面臨多重考驗，仍待時間檢驗。以房養(yǎng)老現(xiàn)在面臨的問題有哪些？有哪些誤區(qū)待澄清？難題該如何破解？記者就此專訪了著名社保專家鄭功成。

“以房養(yǎng)老”既不可能替代政府主導下的普惠型社會養(yǎng)老，更不是政府在推卸養(yǎng)老責任。

作為保險市場上的一個新產品，“以房養(yǎng)老”可以成為一部分人改善老年生活質量的一種補充方式，但不必過分解讀“以房養(yǎng)老”的優(yōu)點。

社會養(yǎng)老也不可能是政府包辦一切，而是個人必須參與并分擔相應的責任。

以房養(yǎng)老是金融產品

記者：保監(jiān)會發(fā)布《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》過去已有時日，但有數(shù)據(jù)反映，由于一些層面期望過高，以及存在操作性不強和障礙較多等現(xiàn)實問題，導致自發(fā)市場需求不足。如何看待“以房養(yǎng)老”現(xiàn)在面臨的問題？

鄭功成：自2013年國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》中提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”以來，有兩種現(xiàn)象大大超出了我的預料，一是公眾并不了解卻平添了不必要的擔憂，二是媒體反應過度，似乎它會成為未來的養(yǎng)老依靠。

其實，所謂“以房養(yǎng)老”只是一種可以自愿成交的市場交易行為，是指老人將自己的產權房抵押給銀行或保險公司，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者享受老年公寓服務的一種養(yǎng)老理財方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房。就像你到保險公司購買任何一種保險產品一樣，它只是有需要者才會有興趣，既不可能成為國家法定的養(yǎng)老保障制度安排，更不可能成為我國養(yǎng)老保障體系的主流方式，而只能是在國家相關政策的規(guī)范與支持下，為房屋所有者根據(jù)自己的人生安排與需要提供一種新的、自愿的、補充的養(yǎng)老方式。“以房養(yǎng)老”提出的積極意義在于，讓有需要的老年人再多一條自我改善老年生活質量的途徑。但客觀而論，它只與少數(shù)人的自愿選擇、市場交易行為有關，完全沒有必要引起人們對養(yǎng)老保障制度的擔憂。

不意味著淡化政府責任

記者：房產是個人非常大的資產。在網絡上，微博微信上，有人覺得“以房養(yǎng)老”到頭來自己一無所有，這是不是政府在推卸自身的責任？對此您怎么看？

鄭功成：這完全是一種誤讀。因為“以房養(yǎng)老”純粹是有需要者個人與保險公司之間的自由交易行為，政府的責任只是規(guī)范這種市場行為并監(jiān)察其正常運轉，以確保選擇“以房養(yǎng)老”者不受欺詐，進而促使這種市場交易能夠為部分有需要者妥善處置自己的房產提供一種新的方式。因此，“以房養(yǎng)老”既不可能替代政府主導下的普惠型社會養(yǎng)老，更不是政府在推卸養(yǎng)老責任。換言之，政府應當承擔的養(yǎng)老保險與養(yǎng)老服務責任不會因此而改變，個人應當享有的養(yǎng)老保險與養(yǎng)老服務權益不會因此而喪失。

在我國，政府主導的社會養(yǎng)老主要包括社會養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老服務，前者解決的是老年人的經濟來源問題，后者解決的是老年人的服務保障問題，政府均負有直接的責任。例如，在法定養(yǎng)老保險中，政府承擔著補貼養(yǎng)老金支出、分擔城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費等責任，這種責任被明確載入現(xiàn)行法律并一直在實踐中得到具體體現(xiàn)，還將伴隨著參加養(yǎng)老保險和領取養(yǎng)老金的人數(shù)的增長而持續(xù)擴張；在養(yǎng)老服務方面，政府不僅需要確保特困老年人（如鄉(xiāng)村五保戶）的服務需求得到滿足，而且必定將其納入基本公共服務均等化范疇加以推進。在國務院頒布的《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》中，闡述的主要是政府如何強化推進養(yǎng)老服務的責任及擴大公共投入與相關扶持措施，“以房養(yǎng)老”僅僅一句話點綴。但一些媒體與公眾并未完全了解這一重要文件的主體內容，而是過度渲染“以房養(yǎng)老”并引發(fā)罕見的群體圍觀現(xiàn)象，這顯然是極不準確的。

在我國多層次養(yǎng)老保障體系中，社會養(yǎng)老保險與養(yǎng)老服務是政府主導的公共行為，而“以房養(yǎng)老”是市場主導的自由交易行為。前者取決于法律的規(guī)范與政府的投入，強調普惠性與公平性；后者取決于個體的自愿選擇與市場主體的供給狀況，強調的是市場機制配置私人資源；后者可以對前者加以補充，但永遠也不可能替代前者。這不僅是不同性質養(yǎng)老保障方式的差異所決定的，也是迄今為止世界各國發(fā)展實踐中的普遍規(guī)律。

有風險，應該理性看待

記者：到底哪些人群適用“以房養(yǎng)老”的方式？如何保障“以房養(yǎng)老”人群的利益？

鄭功成：作為保險市場上的一個新產品，“以房養(yǎng)老”可以成為一部分人改善老年生活質量的一種補充方式，但我不贊同過分解讀“以房養(yǎng)老”的優(yōu)點。因為市場交易行為的完成，不僅需要交易雙方具備相應的資格條件或實力并達成交易共識，而且總是充滿著風險。在“以房養(yǎng)老”中，不僅需要老年人擁有一套以上的房產且不準備留給子孫，而且還要保險公司愿意做這種業(yè)務。對于有多套房產的人，無子女的老年人，還有那些雖然有子女但子女并不需要繼承父母房產的人，可以考慮選擇“以房養(yǎng)老”。同時，還要認識到，房價有漲跌，通貨有縮脹，保險公司可能因承保這種業(yè)務而出現(xiàn)盈或虧，“以房養(yǎng)老”者也可能得大于失或者失大于得。因此，我更愿意大家理性地看待“以房養(yǎng)老”，說到底它就是金融保險市場上的一個新“產品”，對金融保險企業(yè)而言，它是應當拓展的新業(yè)務領域，而個人則只能根據(jù)自己的需要與可能來做出選擇與否的決定。

作為一個新的保險產品和一種市場交易行為，除了需要保險公司設計出好的產品并提供優(yōu)質服務外，特別需要有相應的政策規(guī)范。因為房屋通常是城鄉(xiāng)居民最昂貴的家庭財產，有的是花費一生積蓄甚至需要二代人付出才擁有自己的房子。如果產品設計有缺陷、服務質量存欠缺，這一新市場就不可能得到開拓，因為損害保險客戶利益的行為只能讓有需要者放棄。因此，國家保險監(jiān)管部門有必要制定相應的政策規(guī)范，用以指導保險公司的經營行為，并確保參與這種保險的客戶有相應的利益保障。如果發(fā)展得好，將是保險客戶與保險公司可以雙贏的事情。

養(yǎng)老是社會問題也是政府責任

記者：老有所養(yǎng)、老有所依是每個中國人的樸素愿望。中國的養(yǎng)老體系建設還需要完善哪些方面？

鄭功成：我國已經進入了少子高齡化社會，養(yǎng)老問題既是個人與家庭問題，同時也是社會問題，除了需要繼續(xù)維系家庭保障與個人自我保障外，對絕大多數(shù)老年人而言，需要依靠建立在政府主導、責任分擔、互助共濟基礎之上的社會養(yǎng)老保險制度與老年福利制度來解決養(yǎng)老后顧之憂。

自2009年以來，我國的養(yǎng)老保險已經實現(xiàn)了制度全覆蓋。雖然并非每個適齡人口都參加了養(yǎng)老保險，但在政府的擔保與直接補貼下，每個老年人都能夠按月領取一筆數(shù)額不等的養(yǎng)老金，這確實是一個發(fā)展的奇跡。當然，養(yǎng)老保險制度還要通過深化改革來全面優(yōu)化。國家層面進行養(yǎng)老保險制度體系的頂層設計，核心任務就是推進機關事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革、推進職工基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，同時優(yōu)化制度結構、均衡責任負擔、促進制度公平，目標則是真正實現(xiàn)養(yǎng)老保險制度的定型、穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展。因此，健全社會養(yǎng)老保險制度的步伐不僅未停步而且在加快。

國務院2013年發(fā)布《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，意味著未來幾年將進入社會養(yǎng)老服務快速發(fā)展的時期。這是基于我國少子高齡化的人口老齡進程而做出的正確決策，而各級政府將在其中承擔著重大責任，國務院文件中其實已經透露出了許多利于養(yǎng)老服務發(fā)展的政策信息。當然，在發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)時，還需要植根國情，切忌片面追求大規(guī)模，而宜立足社區(qū)，為老年人就近或居家提供養(yǎng)老服務。而“以房養(yǎng)老”作為我國養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展過程中已經引起熱議的一項措施，若能夠為部分老年人提供服務將是一件值得肯定的好事。即使不受歡迎也不值得大驚小怪，因為它只是一個保險新產品，它應當且只能接受市場的檢驗。

總之，老有所養(yǎng)是黨和政府確定的重要民生目標，也是政府應該承擔的重大公共責任。應當堅定不移地推進社會養(yǎng)老體系的完善，包括加大公共投入，并通過公共投入或財稅政策來調動更多的社會資源與市場資源投向老年保障體系，真正給全體人民以穩(wěn)定的養(yǎng)老安全預期。需要指出的是，社會養(yǎng)老也不可能是政府包辦一切，而是個人必須參與并分擔相應的責任，就像養(yǎng)老保險需要個人承擔繳費義務一樣。只有建立在政府、企業(yè)、個人或家庭、社會等共同負責的基礎上的制度體系，才能真正實現(xiàn)老有所養(yǎng)的民生目標并可持續(xù)發(fā)展。（歡迎關注人大重陽新浪微博：@人大重陽，微信公眾號：rdcy2013)