10月29日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，部署推進消費擴大和升級、促進經濟提質增效，在六大領域推出了新舉措，其中包括進一步放開和規范銀行卡清算市場。

這個高大上的會議說了，為擴大金融開放，加快推動國內銀行卡市場和支付市場創新發展，提升現代服務業，優化消費環境，決定放開銀行卡清算市場，符合條件的內外資企業，均可申請在我國境內設立銀行卡清算機構。

事實上，在今年更早時候，一貫嚴謹有加的央行[微博]，向國務院上報了一個關于銀行卡清算市場準入規則的方案。據說，該方案內容包括了跨行交易清算規則、發卡標準、賬戶管理標準，以及申請成立清算機構的門檻等等，內容翔實，不像是玩虛的。這不，國務院從善如流，終于正式恩準了！

這一下，中國銀聯怕是有點坐不住了，相信接下來幾個晚上將是銀聯的不眠之夜。銀聯是誰？在官網上，銀聯是這么自我介紹的：中國銀聯是中國銀行卡聯合組織，通過銀聯跨行交易清算系統，實現商業銀行系統間的互聯互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區和跨境的使用。

應該說，2002年剛剛出生的時候，銀聯還是個單純的孩子，性質上是一個非盈利性質的銀行卡組織。它成立的目的主要是為了實現銀行卡全國范圍內的聯網通用。但慢慢長大后，銀聯就志存高遠了，開始介入收單市場，與商業銀行展開激烈競爭。近些年來，雙方競爭越來越激烈，不僅打價格戰，還互相埋怨和指責。

不過，各大銀行基本上是銀聯的股東，銀聯本是銀行的服務機構，打打罵罵時常有，但還算是人民內部矛盾。隨著第三方支付的興起，銀聯與它們的矛盾更大。以支付寶[微博]領銜的非金融機構支付，與銀行私下連接繞過銀聯開展線下支付清算業務，一度引發銀聯與之大戰。在收單市場，銀聯也堅決捍衛陣地，并且一度占了上風。2013年8月27日，支付寶宣稱“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS業務”。

這其中，銀聯這孩子也是備受爭議的。首先，很多人覺得銀聯這孩子太霸氣，憑著先天的身份優勢和手段，獨占銀行卡清算市場，只此一家別有分店。第二，銀聯這孩子不但霸氣，還干了央媽的部分活兒。這也就是經常說的“既當裁判員又當運動員”。這角色的確有點亂，需要捋一捋。盡管這些年也出現了通聯支付這樣的“小銀聯”“類銀聯”“泛銀聯”機構，但都名不正言不順，成不了大氣候。的確，銀聯是由政府支持銀行卡清算機構，扮演著推進構建跨行交易和支付體系的半官方任務。

不但在國內，在國際上銀聯與國際銀行卡組織之間也時有摩擦。美國貿易代表辦公室甚至就電子支付市場的壟斷問題向世貿組織[微博]提出申訴。盡管世貿組織最終并未認定銀聯壟斷，但同時也提出盡快放開清算市場的要求。

終于，國務院撐腰了，要給商業銀行特別是第三方支付公司出口氣。央媽接下來肯定表示：銀聯將不再是獨生子了，銀行卡清算市場也要放開“二胎”政策了。

那么問題來了，哪家有能力去懷這個“二胎”或者第N胎？也就是說，第二家乃至第N家“銀聯”將會是誰？很多人可能把希望寄托在第三方支付公司身上。但是，成立銀行卡清算機構并不容易，很多時候還吃力不討好，至少比拿支付牌照要復雜得多。在國際上，萬事達卡、VISA這些赫赫有名的機構，成立的初衷并不是基于盈利的目的，主要是銀行之間的行業組織自發形成的非盈利會員制機構。比如，美國兩大國際卡組織最早是東西岸銀行團為解決跨行交易所組成的，后來才慢慢發展起來，其中經歷了很長的一個過程。而且，銀行卡清算市場是一個高度自然壟斷的市場，要靠規模取勝，一般的公司沒有能力也沒有意愿去攬這個活兒。

于是，大家又把目光投向了支付寶公司。曾經與銀聯“屢敗屢戰”的支付寶，這回揚眉吐氣了吧，要大干一票了吧？身為線上支付市場的帶頭大哥，支付寶公司是否有意成為第二家銀聯還不得而知。但支付寶如果想要成為一家清算機構，還需要重拾線下的業務，包括發卡、重新鋪設專用的POS機具、賬戶維護等等一大攤事情，風控制度要更嚴格，對受理環境改造也不可或缺。這其中不但事多繁雜，還要涉及大量的軟硬件投入。一貫算計精明的支付寶，恐怕得有一番掂量了。此外，據媒體報道，據說“宇宙第一大行”中國工商銀行(3.56, 0.02, 0.56%)也有意介入銀行卡清算市場，牽頭成立銀行版的銀聯。工商銀行在國內眾多的分支行網絡，在海外市場的布局也趨于完善，一旦和第三方機構直連，將占據支付市場很大份額。

當然，在放開銀行卡清算市場的討論中，還有人提出來要分拆銀聯。我覺得這倒大可不必。銀聯盡管將不再是獨生子，但它畢竟還是央媽的兒子，而且這幾年來已經長這么大了，也挺不容易。在國際上，我們還指望著它能跟萬事達卡、VISA這些大咖們一爭高低呢！需要做的是，進一步明確銀聯的地位，規范其權利和義務，與將要誕生的其他清算機構一樣迎接市場競爭。與清算市場開放同一時間的另一條消息是，銀聯原董事長蘇寧退休離任，接任者是幾個月前到任銀聯的葛華勇。對銀聯而言，在新董事長的帶領下，要做好改革與轉型的各種努力，挑戰不小。

需要強調的是，國務院常務會議講得是“放開和規范銀行卡清算市場”。很多人往往緊緊盯著“放開”，而完全無視“規范”。近些年來，國內支付清算市場的確也有點亂。在暫停虛擬信用卡和二維碼支付后，9月10日央媽更是開出最大罰單，勒令匯付天下、易寶、富友、隨行付等支付機構撤出部分省市收單市場。下一步，央媽等部門還要完善管理，防范風險，使開放的金融市場更好地便利和惠及消費者。無論是銀聯還是新的清算機構，都要規范發展，自律自重，這同樣很重要。